תכנון פיננסי הוא תהליך הלוקח בחשבון את כלל המרכיבים הפיננסים בחיים שלנו ומוודא שהם מנוהלים בצורה מיטבית המפיקה את המירב מהכסף שלנו, וזאת בהתאם לצרכים ולשאיפות שלנו. תכנון פיננסי מותאם באופן אישי לכל אחד ומשתנה בהתאם להרבה מאוד גורמים.
בגדול, הליך התכנוןה פיננסי כולל מספר שלבים אותם נפרט כאן בקצרה:
שלב ראשון- בדיקה מקיפה של המוצרים הפיננסים שלנו.
בשלב הבדיקה, נראה היכן הכסף שלנו נמצא, אילו נכסים יש לנו, והאם אפיקי ההשקעה מותאמים לשאיפות ולרצונות הפיננסיים שלנו.
מוצרי השקעות
פנסיה – נבדוק היכן מנוהלים קרנות הפנסיה שלנו, באיזה אפיק השקעה הן מנוהלות, האם יש צורך באיחוד קרנות פנסיות, גובה דמי הניהול אותם אנו משלמים, ומהו הכיסוי הביטוחי שיש לנו.
קרן השתלמות – נבדוק מהו אפיק ההשקעה, ומהם דמי הניהול אותם אנחנו משלמים.
נדל"ן – נבצע בדיקה של תשואת נכסי הנדל"ן שבבעלותנו, את השינוי בשווי הנכסים ביחס לשינוי הכלל ארצי, נוודא שהנכסים שלנו מנוהלים בצורה טובה ואנו מפיקים מהם את המירב, ונציע חלופות להגדלת ההון.
תיק השקעות – נבחן את הרכב התיק והתאמתו להעדפות האישיות שלנו, ונבדוק את גובה דמי הניהול אותם אנו משלמים.
ביטוחים – נבצע בדיקה מקיפה של הפוליסות עליהם אנו משלמים היום, נוודא שאין כפל ביטוחים, נבדוק האם ניתן להוזיל עלויות, האם אנחנו מכוסים בפוליסות המותאמות לנו, על אילו פוליסות ביטוח נשקול לוותר, ומאידך אילו פוליסות כדאי לנו להוסיף.
מוצרי אשראי
משכנתא – נוודא שתמהיל המשכנתא מתאים לנו, ושהריביות לא יקרות מדי. במידה ונראה שהמשכנתא הנוכחית שלנו יקרה מאוד, או שמא התמהיל כבר לא מתאים לנו, נשקול לבצע מחזור משכנתא.
הלוואות – נבדוק עבור מה נלקחה ההלוואה, האם התנאים שקיבלנו עליה טובים, והאם עלינו להשאיר אותה או לנסות למחזר/לכסות אותה.
ניהול תקציב המשפחה ותזרים מזומנים – בחינת הוצאות מול הכנסות. נוודא כי אין הוצאות מיותרות, נבחן איפה ניתן לצמצם ונשאף להגיע לחיסכון כלשהו מדי חודש.
שלב שני- קביעת מטרות ואסטרטגיה
לאחר שביצענו בחינה ושיקוף של המצב הקיים של הנכסים הפיננסיים שלנו, נקבע מטרות פיננסיות אותן נרצה להשיג ובהתאם נקבע תוכנית עבודה ליישום. יש להתייחס לצמתים משמעותיים חיוביים בחיים המלווים בהוצאות גבוהות מהרגיל כמו חתונה, לידה, בר מצווה, טיול גדול. על התכנון להתחשב בהיבטי מיסוי על מנת ליצור רווח מקסימלי.
נבצע ניהול סיכונים. כלומר, נקבע את מידת הסיכון אותה נרצה ליטול בהשקעות שאותן ניקח. בנוסף, ניצר הגנה מפני סכנות אפשריות כמו מוות, נכות, פציעה, מחלה, ופיטורים.
כמו כן, יש לבצע תכנון פרישה מוקדם ככל הניתן על מנת לוודא שנוכל לחיות ברמת החיים אליה הורגלנו. נגדיר את הגיל בו נרצה לפרוש, ואת ההכנסה שאותה נרצה שתהיה לנו באותו הזמן, ובהתאם נבצע את ההתאמות הנדרשות על מנת להגיע ליעד הנדרש.
לאחר שצברנו נכסים פיננסיים משמעותיים נבצע תכנון ירושה לדור הבא תוך מתן מענה להיבטים המשפטיים, המיסויים והכלכליים הרלוונטיים.
שלב שלישי- יישום התוכנית ובקרה שוטפת
כעת, נפעל ליישום התוכנית הפיננסית שלנו. ניתן הוראות לגופים המנהלים את הכספים שלנו בהתאם לתכנון הפיננסי, ונוודא שהם פועלים על פי הוראותינו. הבקרה השוטפת צריכה להיות אחת לרבעון, לוודא שלא גובים מאיתנו כספים בניגוד להסכמים, ושהציפיות שלנו מגיעות לידי מימוש. לעיתים נבצע התאמות בהתאם לביצועים או לשינויי העדפות.
